养老金的秘密：多缴一年，退休后每月能多拿多少钱？

隔壁老王社保交满15年就停缴，退休时才发现，比同事老李少领了近一半养老金。这个差距，就藏在“缴费年限”这个关键变量里。

刚工作的小张总觉得养老金很遥远，盘算着“交满15年就停，把钱留在手里更踏实”。可当他看到两位退休同事的工资条时，瞬间愣住了——同样工作30年，只因最后15年缴费年限不同，养老金差距竟然高达每月2000多元。

小张看到两位退休同事工资条后，因缴费年限不同导致的巨大养老金差距而感到震惊

人社部明确表示，养老保险多缴长缴才是真正划算的选择。养老金数额与缴费年限直接挂钩，15年只是领取资格的“最低门槛”，绝非“最优解”。

01 养老金是怎么算出来的？先搞懂两个账户

我们的养老金主要由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金就像社会大家庭的共享基金。计算公式是：（退休时当地平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。简单说，缴费年限每多一年，基础养老金比例就增加1%。

个人账户养老金更像是你的强制储蓄账户。每月工资扣缴的8%进入这个账户。账户里的钱会按年计息，退休后按月发放。发放标准是账户总额除以计发月数（60岁退休是139个月）。

这两个账户共同决定了你退休后能领多少钱。最关键是，只要领取人生存，就可以一直领取养老金。

02 缴费年限如何影响你的养老金

缴费年限对两部分养老金都有直接影响，但影响方式不同。

在基础养老金部分，缴费年限是乘法关系中的关键乘数。同样是月薪5000元、当地平均工资5000元的情况，缴费15年的话，基础养老金约为1275元；缴费30年则直接翻倍到2550元。

个人账户更是直观——多缴一年，就多存一年的钱。按月薪5000元计算，每月个人缴费400元，一年就是4800元。30年下来，个人账户比15年多积累14万多元。

从全国实际数据看，这种差距非常明显。企业退休人员月人均养老金从2012年的1600元增长到2021年的2987元。缴费年限长的退休人员，涨幅更为可观。

03 15年、25年、30年，养老金差距有多大

让我们用具体数字说话。假设当地平均工资9000元，本人缴费基数8000元。

缴费15年（最低标准）：基础养老金约1275元，个人账户养老金约829元，合计约2104元。

缴费25年：基础养老金约2125元，个人账户养老金约1382元，合计约3507元。

缴费30年：基础养老金约2550元，个人账户养老金约1658元，合计约4208元。

可以看出，从15年到25年，养老金实现跳跃式增长；25年到30年，依然有显著提升。缴费30年的养老金几乎是缴费15年的两倍。

地域因素也会放大这种差距。2022年，北京的基本养老金计发基数是11082元/月，而广西是6442元/月。在相同缴费条件下，经济发达地区的养老金水平更高。

04 关于缴费年限的常见误区

“缴满15年就可以停缴”是最常见的误解。实际上，社保缴费满15年后，在职职工用人单位必须继续为职工参保缴费。只有灵活就业人员可以自由选择是否继续缴，但中断缴费并不划算。

“断缴等于清零”也是不必要的担心。养老保险出现断缴，参保记录不会清零，社保经办机构会保留全部参保缴费记录。不过，长时间断缴会缩短累计缴费时间，减少个人账户储存额，最终影响养老金数额。

另一个误区是认为“个人账户的钱可能领不完”。实际上，个人账户养老金领完后，基本养老保险基金还会继续支付，直到终身。

#沉浸式晒谷子#05 规划养老金的实用策略

要想退休后手头宽裕，得掌握几个关键策略。

尽早参保并保持连续缴费最重要。养老金的计算与缴费年限直接相关，越早开始缴费，累积效应越明显。中断缴费不仅少算年限，还会影响个人账户的利息积累。

对于灵活就业人员，建议以灵活就业人员身份参加企业职工养老保险。可以在平均工资的60%-300%之间选择缴费基数，按20%的比例缴费。这样退休后待遇计算方法与企业职工一样。

利用官方工具提前规划。人社部的国家社会保险公共服务平台提供了养老金测算服务，输入参数就能预估退休后能领多少钱。

2025年3月末数据显示，全国基本养老保险参保人数已超过10.7亿人。养老金调整机制也在持续完善，2024年退休人员基本养老金总体调整水平为2023年退休人员月人均基本养老金的2%。

养老金调整今年再次向长缴费人员倾斜，但未来随着延迟退休政策推进，最低缴费年限可能逐步提高。面对这个变化，你是打算只交满15年，还是会坚持缴到退休？